Frais des commerçants titulaires d’une carte de crédit au Canada

Vous en avez assez des frais de transaction par carte de crédit élevés qui sont facturés à votre petite entreprise canadienne ? Apprenez ce qui est fait pour régler le problème.

Frais des commerçants titulaires d’une carte de crédit au Canada

Les frais de transaction sur les cartes de crédit à primes sont les pires

Toutes les cartes de crédit sont des méthodes de paiement plus coûteuses pour les commerçants que les autres formes de paiement comme les cartes de débit et l’argent comptant. Mais les taux de frais plus élevés associés aux cartes de crédit à primes nuisent particulièrement aux petites entreprises canadiennes – les sociétés de cartes de crédit imposent aux commerçants des frais encore plus élevés lorsque les clients utilisent des cartes de crédit à primes que lorsqu’ils utilisent des cartes  » ordinaires « .

La Fédération canadienne de l’entreprise indépendante (FCEI) a dressé un tableau des taux des cartes de crédit qui énumère plusieurs des types de cartes de crédit disponibles au Canada. En regardant la liste, vous constaterez, par exemple, que les frais de transaction facturés à un commerçant lorsqu’un client utilise une carte MasterCard ordinaire sont de 1,75 %, mais si un client utilise une carte MasterCard Premium High Spend, les frais de transaction sont de 2,71 %. Certaines MasterCards de la catégorie WorldWorld Elite comportent des frais de transaction encore plus élevés.

Pour une petite entreprise qui traite chaque mois des transactions par carte de crédit d’une valeur de 100 000 $, l’écart de 0,96 % facturé pour les transactions par carte à prime coûterait 960 $ de plus par mois, soit 11 520 $ de plus par année. J’ai utilisé les taux MasterCard comme exemple, mais j’aurais tout aussi bien pu choisir Visa ; les taux de transaction Visa suivent le même modèle que celui des cartes à primes utilisées pour obtenir des frais de transaction plus élevés des commerçants.

Et les compagnies de crédit ont pompé des cartes de crédit à primes. « Il y a un nombre incroyable de cartes sur le marché aujourd’hui au Canada, avec plus de 200 cartes MasterCard et Visa sur notre tableau des taux seulement « , affirme Dan Kelly, président et chef de la direction de la FCEI.

La FCEI milite pour le changement

La Fédération canadienne de l’entreprise indépendante (FCEI) a lancé sa campagne contre le coût élevé des frais de transaction par carte de crédit au Canada en novembre 2008 et a contribué à l’élaboration du Code de conduite pour l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit qui est entré en vigueur le 17 août 2010.

Toutefois, même si le fait d’avoir un code que MasterCard et Visa ont volontairement accepté de suivre était une bonne chose, le problème des frais massifs imposés sur les transactions par carte de crédit à primes demeurait, et la FCEI a continué de faire pression pour que le code soit modifié de façon à le faire :

  • permettent aux commerçants d’accepter des cartes à moindre coût d’une même marque sans être obligés d’accepter des cartes  » prime  » plus coûteuses ou de facturer un supplément pour accepter des cartes à coût plus élevé.
  • exigent que toutes les cartes de crédit plus coûteuses soient étiquetées séparément comme étant de  » première qualité « , car la plupart des consommateurs ne savent toujours pas que certaines cartes de crédit exigent des frais supplémentaires pour les commerçants.
  • ajouter des règles sur les paiements mobiles et les questions liées aux processeurs.

En 2012, le Bureau de la concurrence du Canada a poursuivi Visa et MasterCard devant les tribunaux pour avoir imposé des frais supplémentaires et imposé des règles sur toutes les cartes.

L’affaire devant le Tribunal de la concurrence

Le Tribunal de la concurrence  » est un organisme strictement juridictionnel indépendant de tout ministère  » qui entend des causes portant sur des questions économiques et commerciales comme les fusions, la publicité trompeuse et les pratiques commerciales restrictives (ou, en d’autres termes, les affaires portant sur des questions découlant de la Loi sur la concurrence).

(Il est à noter que le Tribunal de la concurrence est distinct du Bureau de la concurrence, qui est l’organisme indépendant chargé d’appliquer la Loi sur la concurrence. Le Bureau de la concurrence est l’organisme qui enquête sur les plaintes et les transmet au Tribunal de la concurrence pour qu’elles soient entendues au besoin.)

L’argument devant le Tribunal de la concurrence était que Visa et MasterCard se livraient à un comportement anticoncurrentiel et que leurs contrats restrictifs permettaient aux deux sociétés émettrices de cartes de crédit de dicter essentiellement des conditions aux commerçants (un argument qui ne me semble certainement pas tiré par les cheveux quand on sait que Visa et MasterCard représentaient 92 % du marché canadien des cartes de crédit, traitant environ 322 milliards $ de transactions en 2011).

Ces conditions ont permis à Visa et à MasterCard de facturer des frais de transaction de plus de trois pour cent dans certains cas, des frais qui, selon le Bureau de la concurrence, étaient parmi les plus élevés au monde et qui rapportent chaque année 5 milliards de dollars à l’industrie des cartes de crédit.

Bien que le Tribunal de la concurrence n’ait pas le pouvoir d’imposer un jugement pécuniaire aux deux géants des cartes de crédit, il pourrait les obliger à changer leurs méthodes de fonctionnement. Le Bureau de la concurrence voulait que les détaillants puissent faire deux choses qu’ils n’étaient pas autorisés à faire :

  • refuser d’accepter des cartes de crédit à coût élevé, mais en accepter d’autres de la même marque.
  • ajouter des frais supplémentaires pour contrebalancer les frais de transaction plus élevés facturés pour les cartes de crédit à primes.

En juillet 2012, Visa et MasterCard (ainsi que plusieurs grandes banques) ont réglé une poursuite de longue date qui alléguait que les émetteurs de cartes avaient conspiré pour fixer les frais de transaction au détail. Visa, MasterCard et les banques susmentionnées ont convenu de payer aux détaillants américains au moins 6 milliards de dollars américains – et les modalités du règlement permettaient aux détaillants américains de facturer davantage leurs clients s’ils payaient par carte de crédit.

La décision du Tribunal de la concurrence

Toutefois, le 23 juillet 2013, le Tribunal de la concurrence a statué que la cause contre les frais plus élevés imposés aux commerçants pour les cartes de crédit à primes était sans fondement.

Bien que l’affaire ait été rejetée pour des raisons techniques, le Tribunal a examiné l’affaire et a déclaré qu’il aurait refusé de rendre une ordonnance et a noté que la solution appropriée aux préoccupations soulevées par le commissaire était un cadre réglementaire.

Le commissaire du Bureau de la concurrence, Jon Pecman, a déclaré dans une déclaration que le Bureau est très déçu de la décision du tribunal et que  » nous allons examiner la décision de près pour déterminer les prochaines étapes « .

Autres réactions à la décision

L’Association des consommateurs du Canada était « ravie » de cette décision, affirmant qu’il s’agit d’une victoire énorme pour les consommateurs. MasterCard et Visa, comme on peut s’y attendre, tombent dans le camp de l’extase ; les deux sociétés ont immédiatement publié des déclarations faisant l’éloge de cette décision. D’un autre côté, Dan Kelly, président de la Fédération canadienne de l’entreprise indépendante, a qualifié cette décision de grande perte pour les commerçants canadiens et s’est engagé à se battre.

Le Conseil canadien du commerce de détail a également été déçu. « Les Canadiens paient plus qu’ils ne devraient être au registre en raison de ces frais élevés « , a déclaré David Wilkes, porte-parole du conseil du commerce de détail. « Ces frais, qui totalisent plus de 6 milliards de dollars par année, ont un effet négatif sur les commerçants et les consommateurs  » (CBC News).

La lutte continue

Tout au long de 2013 et 2014, la FCEI a continué de s’attaquer au problème des frais élevés de traitement des paiements par carte de crédit en se joignant à Interac pour lancer des outils visant à encourager les clients à utiliser le débit plutôt que le crédit et en faisant pression sur tous les intervenants du secteur et le gouvernement pour obtenir des réductions des frais de traitement et des améliorations en matière de divulgation et de règlement des différends.

En novembre 2014, Visa et MasterCard ont annoncé la toute première réduction des frais d’interchange (10 % en moyenne), plus un gel de cinq ans. En avril 2015, le Code de conduite pour l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit a été mis à jour pour inclure les paiements mobiles, protéger les réductions de frais et ajouter une limite de six mois aux renouvellements automatiques. Parmi les changements introduits en 2015, mentionnons les suivants :

  • Les commerçants pourront se retirer de leur contrat si leur fournisseur de services de paiement augmente les taux ou ne transfère pas les économies de VisaMasterCard ;
  • L’ensemble du Code s’appliquera désormais aux paiements mobiles ;
  • Les processeurs de paiement ne peuvent renouveler automatiquement un contrat que pour une période maximale de six mois, de sorte qu’un moins grand nombre de commerçants seront obligés de signer de mauvais contrats.

Les frais de transaction par carte de crédit pour les commerçants au Canada sont encore élevés, cependant, et le Code ne protège pas les commerçants contre la signature de  » mauvais  » contrats de traitement.

Que pouvez-vous faire en tant que propriétaire d’une petite entreprise ?

Familiarisez-vous avec le Code de conduite pour l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit. Visa Canada et MasterCard Canada ont convenu de se conformer à ce code de conduite volontaire présenté par le ministre des Finances le 17 mai 2010. Si vous avez une plainte au sujet d’une violation potentielle, vous pouvez communiquer avec l’Agence de la consommation en matière financière du Canada qui déterminera si la société émettrice de la carte de crédit est en conformité ou non. Vous devriez également lire leur document Que signifie le Code pour les commerçants ?

Vous pouvez également sensibiliser vos clients à ce problème. La plupart des consommateurs n’accordent pas beaucoup d’attention aux frais de transaction par carte de crédit et ne savent pas que certaines cartes de crédit coûtent beaucoup plus cher par transaction que d’autres. Demandez à vos clients d’envisager de payer en espèces ou par carte de débit et informez-les du problème que posent les cartes de crédit à primes et les frais de transaction plus élevés. La FCEI a mis en place des affiches sur les demandes des clients que vous pouvez télécharger et afficher dans votre (vos) caisse(s).

L’Upshot

Pour le moment, si votre petite entreprise canadienne accepte les cartes de crédit, vous devez accepter n’importe quelle carte Visa ou MasterCard que votre client présente comme paiement, qu’il s’agisse d’une carte à primes avec des frais de transaction plus élevés ou non et vous ne pouvez pas ajouter de frais supplémentaires pour couvrir le coût.

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